Les types de refinancement hypothécaire
Vous avez un projet, mais manquez de fonds pour le réaliser? Vous cherchez une solution pour consolider vos dettes? Si vous êtes propriétaire, vous pourriez choisir de refinancer votre hypothèque.
En effet, depuis le 9 juillet 2012, le gouvernement fédéral vous permet de refinancer jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre propriété. Comme les taux d’intérêt sont assez bas et que la valeur de l’immobilier ne cesse d’augmenter, cette option vous offre la possibilité de concrétiser vos projets les plus chers tout en restant propriétaire.
Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier votre prêt hypothécaire actuel. En utilisant la valeur nette de votre propriété, il vous permet de consolider vos dettes ou de financer d’autres projets de vie (nouvel achat, rénovations, projet personnel, etc.).
Cette option de financement doit idéalement servir à augmenter la valeur de votre actif. Elle vous offre entre autres la possibilité de choisir de nouvelles modalités pour votre prêt hypothécaire, en plus de profiter d’un taux d’intérêt moins élevé de manière à réduire vos frais d’intérêts.
Comment calculer le montant que je peux emprunter?
Le refinancement hypothécaire vous permet d’emprunter un maximum de 80 % de la valeur estimative de votre maison, moins le solde de votre hypothèque.
Supposons que vous souhaitez entamer des travaux de rénovation dans le but d’agrandir votre maison, dont la valeur marchande est de 300 000 $ et qu’il vous reste 175 000 $ d’hypothèque à payer. On obtient :
300 000 $ x 80 % = 240 000 $
240 000 $ – 175 000 $ = 65 000$
Dans ce cas, le montant maximal que vous pourrez obtenir grâce au refinancement sera de 65 000$. Votre prêteur déposera cette somme directement sur votre compte bancaire.
Mon taux changera-t-il lors d’un refinancement?
Il faut savoir qu’un refinancement peut entraîner un changement dans le taux d’intérêt (fixe ou variable) de votre hypothèque actuelle, ou un taux d’intérêt différent pour la partie refinancée. Il se peut également que vous soyez obligé de payer une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire si votre hypothèque actuelle est modifiée.
Pourquoi faire un refinancement de son hypothèque?
Le refinancement hypothécaire représente une solution adaptée pour obtenir des fonds supplémentaires, mais surtout pour consolider ses dettes en un seul prêt. Vous réduisez ainsi vos paiements à un seul prélèvement mensuel en simplifiant la gestion de vos dettes. Par la même occasion vous économisez de l’argent grâce à un taux d’intérêt réduit.
Il est particulièrement utilisé par des personnes dont le revenu a diminué, ou jugeant leurs frais d’intérêt trop élevés.
Entre l’hypothèque de la maison, le prêt auto, les cartes de crédit, le prêt étudiant, le prêt personnel et autres crédits en tous genres, les divers paiements mensuels peuvent devenir gênants sur le long terme. Il faut savoir que le cumul de plusieurs dettes simultanées affecte votre dossier de crédit et réduit vos chances d’obtenir un prêt pour financer de nouveaux projets.
Par ailleurs, cette solution vous permet de concrétiser de nombreux projets comme :
Financer un projet de rénovation résidentielle;
Démarrer une entreprise;
Faire un changement de carrière;
Financer les études de ses enfants;
Reprendre les études;
Acquérir un produit de placement;
Financer un voyage;
Prendre une année sabbatique ou une retraite anticipée;
Augmenter les cotisations de ses REER.
Quand faire un refinancement de son prêt hypothécaire?
Il est possible de refinancer votre propriété à tout moment, à condition d’être admissible auprès de votre institution financière. Vous n’avez pas à attendre la fin de votre terme ni le moment de votre renouvellement. Le cas échéant, vous devrez cependant payer des frais de pénalité.
Différents types de refinancement
Résiliation avant terme de l’hypothèque
Quel que soit le nombre d’années avant le terme de votre hypothèque, il est possible de rompre le contrat en procédant à un refinancement hypothécaire.
Toutefois, il vous faudra régler les pénalités associées au remboursement anticipé de votre prêt. Votre courtier est très bien placé pour vous aider dans le calcul du montant des pénalités. Il pourra déterminer si un refinancement permettrait de rentabiliser les pertes liées à ces frais grâce à un nouveau financement (dont le taux d’intérêt serait moins élevé).
Marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire représente un produit adapté aux emprunteurs qui préfèrent la flexibilité dans leurs remboursements, puisque c’est vous qui définissez la fréquence et le mode des versements.
Le financement que vous aurez en optant pour la marge de crédit hypothécaire ne peut pas dépasser 65% du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison.
De plus, la mise de fonds ou la valeur nette de votre propriété doit être d’au moins 20%. Il faut savoir que le taux d’intérêt d’une marge de crédit hypothécaire est variable et calculé sur votre solde quotidien (vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé).
Hypothèque inversée
L’hypothèque inversée est offerte dans le cadre du programme de revenu résidentiel CHIP. Conçue pour les aînés, cette option est particulièrement adaptée aux personnes qui partent à la retraite et qui souhaiteraient transformer en liquidités une portion de la valeur nette de leur propriété pour gérer les imprévus, donner vie à un projet, voyager…
Les frais et pénalités reliés au refinancement hypothécaire
En effectuant un refinancement à l’échéance du terme de votre hypothèque, vous êtes exempté des frais de remboursement anticipé. Toutefois, si vous procédez à un refinancement avant cette échéance, alors des frais de remboursement anticipé vous seront certainement facturés. D’autres frais administratifs peuvent s’appliquer tels que :
Les frais d’évaluation ;
Les frais de recherche de titre ;
Les frais d’assurance titre ;
Les frais juridiques.
Il faut savoir que ces coûts seront amortis par les économies réalisées grâce à une nouvelle hypothèque à faible taux d’intérêt. D’autre part, votre nouvelle institution financière pourrait couvrir une partie ou la totalité des coûts.
