Lacombe Avocats

Vous songez au refinancement hypothécaire pour réaliser un projet? Que ce soit pour effectuer des rénovations, vous lancer en affaires ou investir, plusieurs options s’offrent à vous. Voici quelques conseils afin de faire un choix éclairé.

Dans cet article :

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?

Quel est l’impact d’un refinancement sur mes versements hypothécaires?

Quand est-ce que l’on peut demander un refinancement hypothécaire?

Est-ce que refinancer sa maison est une bonne option pour les projets suivants?

Faire des rénovations

Acheter une résidence secondaire

Rembourser ses dettes

Investir

Cotiser au REER

Obtenir un revenu de retraite supplémentaire

Démarrer son entreprise ou y investir

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?

Le refinancement hypothécaire vous donne la possibilité d’utiliser la valeur nette (l’équité) de votre propriété pour emprunter une somme d’argent. L’équité ou la valeur nette, c’est la différence entre la valeur actuelle de votre propriété et le solde qu’il reste à payer sur votre prêt hypothécaire.

Bon à savoir : que l’on utilise l’expression « réhypothéquer sa maison » ou « refinancer sa maison », les deux veulent dire la même chose.

Exemple : supposons que votre maison vaille 300 000 $ et qu’il vous reste encore 150 000 $ à payer sur votre hypothèque. En la réhypothéquant, vous pourriez emprunter 90 000 $ (300 000 $ x 80 %) – 150 000 $ = 90 000 $.

Point important : comme l’indique l’exemple, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété, moins le solde de votre hypothèque actuelle. Votre nouvelle dette pourrait donc s’élever à 240 000 $, soit le solde de votre hypothèque actuelle (150 000 $) plus le montant de votre nouvel emprunt (90 000 $).

Quel est l’impact d’un refinancement sur mes versements hypothécaires?

Un refinancement n’affecte pas le remboursement de votre hypothèque en cours. Vous pouvez simplement ajouter une nouvelle tranche de financement pour la nouvelle somme empruntée.

Quand est-ce que l’on peut demander un refinancement hypothécaire?

Vous pouvez refinancer votre propriété à tout moment, à condition d’être admissible. Vous n’avez pas à attendre la fin de votre terme et le renouvellement de votre prêt hypothécaire.

​Est-ce que refinancer sa maison est une bonne option pour les projets suivants?

Le refinancement hypothécaire pour faire des rénovations

Le refinancement hypothécaire peut vous permettre d’accéder aux sommes requises pour des travaux de rénovation. Bonne nouvelle : les taux d’intérêt offerts sur les prêts hypothécaires sont souvent plus avantageux que d’autres types d’emprunts.

Cela vous permet donc d’avoir accès à des liquidités afin d’investir dans votre propriété sans devoir retirer d’autres placements qui génèrent du rendement.

Pour un projet ou un besoin qui implique des sorties de fonds étalées dans le temps la marge de crédit hypothécaire est une autre option intéressante. Elle permet de retirer de l’argent quand vous en avez besoin et de payer de l’intérêt seulement sur les fonds empruntés.

Réhypothéquer sa maison pour acheter une résidence secondaire

Il est possible de refinancer son hypothèque actuelle pour l’achat d’une deuxième propriété. Faites le tour de la question avec votre conseiller afin de bien vous préparer. Ensemble, vous pourrez répondre aux questions suivantes :

Combien pourrez-vous aller chercher (capacité d’emprunt)?

Quel sera le montant de vos paiements hypothécaires?

Serez-vous en mesure de payer les frais récurrents associés à vos deux propriétés, ainsi que les frais reliés à l’achat d’une autre maison?

Le refinancement hypothécaire pour rembourser ses dettes

Si vous avez accumulé des dettes avec des taux d’intérêt élevés, vous pourriez les consolider avec un refinancement hypothécaire. Vous pourriez alors faire des économies d’intérêts, ou encore allonger votre période de remboursement et ainsi réduire vos paiements mensuels. Votre conseiller peut vous épauler pour le remboursement de vos dettes et vous accompagner vers l’atteinte d’une meilleure santé financière.

Réhypothéquer sa maison pour investir

Vous pourriez aussi refinancer votre hypothèque pour investir. Cette stratégie peut s’avérer avantageuse pour profiter d’une occasion d’investissement, comme des placements ou l’achat d’un immeuble locatif.

Attention! Assurez-vous toutefois de bien évaluer le coût de l’emprunt supplémentaire et de le comparer au rendement potentiel de l’investissement. Pour bien en saisir les avantages et évaluer le pour et le contre, parlez avec votre conseiller ou avec votre planificateur financier.

Le refinancement hypothécaire pour cotiser au REER

Si vous êtes à l’aube de la retraite et que vous avez accumulé des droits de cotisations REER, refinancer votre maison pour y cotiser peut s’avérer une option intéressante. Vous pourriez donc maximiser votre épargne pour profiter d’une retraite confortable en plus de sauver de l’impôt sur vos revenus actuels.

Puisque le tout dépend de votre situation financière globale, mieux vaut soupeser vos options avec un conseiller spécialisé.

Réhypothéquer sa maison pour obtenir un revenu de retraite supplémentaire

Le refinancement peut vous permettre d’avoir accès à la valeur nette de votre propriété pour des besoins de liquidités récurrents ou ponctuels à la retraite.

Sachez toutefois qu’il existe d’autres options pour vous aider à maximiser vos revenus et réduire vos impôts à payer à la retraite au lieu de refinancer votre maison. C’est pourquoi il est bien important d’avoir un plan de retraite et d’explorer toutes les possibilités.

L’hypothèque inversée (lien vers site externe) est une autre option de financement qui s’offre à vous si vous avez 55 ans et plus. Elle permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison sans avoir à faire de paiements avant son échéance. Vous aurez à rembourser ce prêt seulement au moment de votre déménagement, de la vente de votre propriété ou du décès de l’emprunteur principal. Mais attention : il faut garder en tête que l’intérêt continue de s’additionner au montant impayé. De plus, cette option est moins intéressante si vous désirez laisser votre propriété en héritage.

Le refinancement hypothécaire pour démarrer son entreprise ou y investir

Il est parfois complexe d’aller chercher du financement en tant qu’entrepreneur. Le refinancement peut donc être une source de capital intéressante pour vous lancer en affaires ou même pour investir dans le développement de votre entreprise.